החל משנת 2008 חלה חובה עפ”י חוק לכל שכיר וכל עצמאי להפקיד לחיסכון פנסיוני בהתאם להכנסתו.
עד אותו רגע, חוק פנסיה חובה חל רק על עובדים שכירים, וגם זה כשלב טרי יחסית בהתפתחות של עולם הפנסיה בישראל. לא תמיד החיסכון לפנסיה היה חובה לעובד כלשהו. ההחלטה האם לחסוך לגיל פרישה היתה אישית.
המטרה של חוק פנסיה חובה היא להבטיח כי לכל עובד בישראל, שכיר או עצמאי, כלומר לכל אדם שמתפרנס למחייתו, תהיה קצבה ולו מינימלית לימים בהם לא תהיה לו/לה הכנסה שוטפת – גיל הפרישה. עבור רוב גדול של אזרחי ישראל, קצבת הפנסיה וקצבת הביטוח הלאומי הן מקורות הקיום היחידים לאחר הפרישה מן העבודה.
ההחלטה לחייב בחוק כל אזרח עובד להפקיד לפנסיה כבר מתחילת הדרך (גיל 21 לגברים, גיל 20 לנשים) נחשבת להישג חברתי גדול המציב את ישראל כמודל עולמי בתחום הפנסיוני והאחריות לבני הגיל השלישי.
בכל הקשור לעובדים שכירים, הפעלת חוק פנסיה חובה חלה בפועל על המעסיק. עובדים עצמאיים נדרשים לטפל בפנסיה שלהם בעצמם. הסנקציות הקבועות בחוק למי שאינו מפקיד לפנסיה באופן סדיר חלות גם על המעסיקים וגם על העצמאים.
כל עובד, שכיר או עצמאי, רשאי לבחור את תוכנית הפנסיה שלו, כאשר – נכון לעכשיו – המבחר כולל את קרנות הפנסיה השונות, שמוצעות לציבור החוסכים ע”י חברות הביטוח ובתי ההשקעות. תוכנית הפנסיה שנבחרה יכולה ללוות את העובד עד הפרישה, ולעבור איתו ממקום עבודה אחד למשנהו, בהתאם להתפתחות הקריירה. כל חוסך רשאי להחליף תוכנית פנסיה.
בפועל, החוק קובע כי במסגרת חוק פנסיה חובה על העובד לבחור תוכנית שכוללת 3 מרכיבים: חיסכון לקצבה, ביטוח חיים, ביטוח אובדן כושר עבודה. קביעה זו היא שהפכה את קרנות הפנסיה לאפיק המועדף. בראייה היסטורית, קרנות הפנסיה עקפו את קופות הגמל שמציעות חיסכון בלבד.
היחסים בין המרכיבים השונים של קרן פנסיה כפופה להחלטות החוסך ויכולה להשתנות בהתאם לצרכים, וכך גם בחירת המסלולים בתוכנית.
בעבר ניתן היה לחסוך גם בפוליסות ביטוח מנהלים ובקופות גמל, אך מוצרים אלו הוכחו כנחותים בהשוואה לקרנות הפנסיה ולמעשה “יצאו מהמשחק”.
חשוב לדעת על חוק פנסיה חובה, ששינה למעשה את חיינו כאנשים עובדים. לא פחות חשוב – להבין את המסר של המחוקק: תוכנית הפנסיה שלכם מספיק קריטית כדי שנקפיד עליכם, אז תרימו את הכפפה ותשקיעו זמן ומחשבה, לאורך כל הדרך.
כל חוסך יכול לעקוב אחרי תוכנית הפנסיה שלו באופן שוטף באמצעות אתר האינטרנט של החברה בה מנוהלת התוכנית. סוכני ויועצי ביטוח ופנסיה בעלי רישיון מתאים הם המתווכים בין צרכני הפנסיה, החוסכים, לבין יצרני הפנסיה. אחריותו של הסוכן היא להתאים את התוכנית למאפיינים האישיים של כל לקוח. תהליך ההתאמה מעוגן בחקיקה.
רוצים למקסם את הפנסיה שלכם? אנחנו לשירותכם.