כבר בחרתם מסלול השקעה בתוכנית הפנסיה שלכם?

אתם ודאי יודעים שבקרן הפנסיה שלכם יש מסלולי השקעה שונים, שאתם יכולים לעבור ביניהם בכל עת לפי החלטתכם ושיקול דעתכם. אין ספק ששמעתם על כך, אך האם הקדשתם למסלולי ההשקעה תשומת לב?
האם אתם יודעים באיזה מסלול מושקעים כספי הפנסיה שלכם? האם זה המסלול הנכון ביותר עבורכם? מה זה בכלל מסלול השקעה?

מסלולי השקעה בתוכניות הפנסיה – נא להכיר

27% מכספי החיסכון בקרנות פנסיה נהנים מתשואה מובטחת, יתרת הכספים מושקעים באפיקי השקעה שונים בהתאם למסלול ההשקעה שנבחר ע”י החוסך.

מסלול השקעה הוא, בפועל, אוסף הגדרות והנחיות שקובע את סוג הנכסים – מנית, אג”ח, מט”ח וכד’ – בהם ניתן להשקיע את כספי החוסך ומהן המגבלות לגבי הרכב הנכסים באותו מסלול.

קיימים סוגים שונים של מסלולי השקעה שנבדלים זה מזה ברמת הסיכון. לדוגמא: מסלול מנייתי נחשב לסיכון גבוה ומסלול אג”ח לסיכון נמוך (בכפוף לסוג אג”ח במסלול). ככל שרמת הסיכון גדולה יותר כך גם הסיכוי גבוה יותר, ולכן המינוח המדויק להבדל בין מסלולי השקעה הוא ‘רמת הסיכוי/סיכון’.

בתחילת הדרך היו קיימים שלושה מסלולי השקעה – מוטי מניות, מעט מניות, בלי מניות – אך עם הזמן התפתח מגוון רחב של מסלולי השקעה שמאפשר בחירה מדויקת יותר, בין השאר עפ”י קריטריונים אישיים.

לדוגמא: בקרנות פנסיה מסוימות יש ‘מסלול חו”ל’ בו שמים דגש על מניות של חברות ישראליות הנסחרות בבורסות בעולם, קרנות פנסיה אחרות מציעות ‘מסלול כשר’ הכולל מניות של חברות העומדות בקריטריונים של אנשים דתיים ועוד.

מסלולי ההשקעה מאפשרים לכם להשפיע על החיסכון הפנסיוני שלכם. לבחירה במסלול הנכון בכל זמן נתון יש משמעות גדולה על התוצאה הסופית – כמות הכסף שתהיה בידיכם במועד הפרישה.

מה קורה אם לא בוחרים מסלול השקעה בקרן פנסיה?

בכל קרן פנסיה קיים מסלול ברירת מחדל בו מושקעים כספים של חוסכים שלא בחרו במסלול השקעה כלשהו. הרכב ההשקעות במסלול ברירת המחדל עשוי להשתנות עפ”י גיל החוסך – ככל שהחוסך יותר מבוגר וקרוב יותר לגיל הפרישה כך מרכיב המניות במסלול יהיה קטן יותר. כלומר, פחות סיכון.

קיימים גם מסלולים ייחודיים מוטי גיל שמציעים הרכבי השקעות שונים עפ”י אותו עיקרון של הפחתת סיכון ככל שמתקדמים בגיל.

מתי ואיך עוברים בין מסלולי השקעה?

ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים בעל עת, ללא תנאים וללא עלות. כפי שניתן להבין, ההמלצה הכללית היא להפחית את רמת הסיכון ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, אבל יש שיקולים רבים נוספים מדוע לבחור במסלול השקעה כזה או אחר בשלב כלשהו בחיים. שינוי בהכנסה, הגדלת משפחה, החלפת מקום עבודה, קבלת ירושה – כל אחד מאירועים אלה יכול להשפיע על ההחלטה באיזה מסלול לבחור עבור ההפקדות לפנסיה.

למעשה, ניווט חכם ומבוקר בין מסלולי השקעה לאורך 40 ויותר שנות חיסכון לפנסיה יכול לעשות הבדל דרמטי ביום הפרישה.

אנחנו לשירותכם לאורך כל הדרך, בכל צמתי החיים.