שתי שאלות חוזרות על עצמן בנושא הפנסיה: “למה אני צריך להתעסק עם זה?” והשאלה השנייה “מתי חשוב במיוחד להתעסק עם זה?”
התשובה שלנו לשאלה הראשונה היא פשוטה: אתם צריכים “להתעסק” עם הפנסיה שלכם כי זה מקור ההכנסה שלכם לאחר הפרישה ממעגל העבודה, ומדובר “בכסף גדול”.
העובדה שתקופת הצבירה בתוכניות הפנסיה נמשכת כמה עשרות שנים, מהמשכורת הראשונה עד מועד הפרישה, מעידה שכל מהלך לאורך הדרך יכול להשפיע באופן משמעותי מאוד על הסכומים שיעמדו לרשותכם במועד הפרישה. כלומר, על הקצבה החודשית. כלומר, על רמת החיים.
שורה תחתונה: “התעסקות” שוטפת עם הפנסיה לאורך הדרך משתלמת בגדול בשורה התחתונה.
לפי התשובה לשאלה הראשונה אתם ודאי מבינים שההמלצה היא לעקוב אחרי הפנסיה מדי חודש בחודשו, ולבדוק את הדו”ח השנתי פעם בשנה. כלומר, “להתעסק” עם הפנסיה כל הזמן כל הדרך.
אבל יש מצבים בחיים בהם נדרש דגש מיוחד.
צמתי חיים – צריך לדבר על הפנסיה
במהלך החיים יש אירועים והתרחשויות שההשפעה שלהם על חיינו היא גדולה במיוחד. לכל מצב כזה יש בדרך כלל גם השלכות כלכליות ופיננסיות, לעתים מרחיקות לכת. רכישת דירה והתחייבות למשכנתא, למשל.
בכל אחד מצמתי החיים, ודאי כאשר יש השלכות כלכליות, חשוב מאוד להסתכל, לבחון, לחשוב, ולדבר על הפנסיה. במקרים רבים יש צורך לעשות שינוי כלשהו (ראו בהמשך).
- עבודה ראשונה – המשכורת הראשונה וההפקדה הראשונה לתוכנית פנסיה. למעשה, בחירת התוכנית איתה יוצאים לדרך.
- החלפת מקום עבודה – בכל מעבר בין מעסיקים (כולל מעבר למעמד עצמאי) כרוך בהכרח בהליכים הקשורים לפנסיה.
- הקמת משפחה – מחויבות זוגית מייצגת מחשבה לטווח ארוך. גם הפנסיה.
- קניית דירה – ברוב המקרים מדובר במהלך הפיננסי הגדול בחייכם, שמשפיע גם על ההתנהלות השוטפת כתוצאה מעלויות המשכנתא.
- מעבר דירה – שוב, מהלך פיננסי בעל משקל שגם מסמן עלייה ברמת החיים.
- הרחבת המשפחה – תינוק חדש בבית – אירוע פיננסי
- שינוי בשכר – הגדלה או הפחתה של היכולת הכלכלית
- ירושה – למעשה, כל נכס פיננסי או ריאלי, משפיע מאוד על התכנון הפנסיוני
- גיל 50+ – זה השלב בו מומלץ להיכנס לתהליך מובנה של תכנון פרישה
- גיל 60 – הזכויות מתחילות להיות ברות מימוש. עבור מי שעדיין לא ביצע תכנון פרישה זה הוא רגע קריטי
- פרישה – מועד הפרישה מגיע בגיל 62 לנשים ו-67 לגברים. מכאן רמת החיים תלויה בנכסים שצברתם לאורך מסלול החיים.
אילו שינויים יכולים להידרש ולהתרחש?
המטרה בכל שלב בחיים היא למקסם את החיסכון לעתיד על מנת להבטיח קצבה מירבית בגיל הפרישה. בדרך צריך להתחשב בהמון שיקולים.
לדוגמא, כמה חשוב באותו רגע הכיסוי לאובדן כושר עבודה? למי שיש ילדים קטנים התלויים בו לפרנסתו, הכיסוי הזה חשוב מאוד. עבור מי שילדיו כבר מתפרנסים בכוחות עצמם, זה חשוב פחות וההקצאה לחיסכון חשובה יותר. רק דוגמא אחת מיני רבות.
באופן כללי, בכל צומת יש מספר אפשרויות לשינוי
- שינוי תמהיל הרכיבים בתוכניות הפנסיה – חיסכון, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה
- שינוי מסלולי ההשקעה של כספי החיסכון הפנסיוני
- שינוי תוכנית הפנסיה – ניתן לעבור בין תוכניות ללא “קנסות” וללא אובדן זכויות
חשוב לזכור: לכל שינוי עשויה להיות השפעה עצומה על הסכום שיעמוד לרשותכם ביום הפרישה ולאורך תקופת הפנסיה. לא תמיד צריך לשנות, אבל תמיד צריך לבדוק.
עם מי מדברים?
איתנו. בכל שלב בחיים, בכל רגע בו יש שאלות, דילמות, דרישות ושאיפות – אנחנו לשירותכם. זה תפקידנו, לסייע לכם למקסם את תוכניות הפנסיה שלכם.