במספר תחומי ביטוח קיים בפוליסות השונות גם סעיף של השתתפות עצמית, שאינו אהוד – בלשון המעטה – על מבוטחים. מהו הסעיף "שמעלה את הסעיף", ואיך אנחנו מרוויחים ממנו?
קודם כל הסבר: מהי השתתפות עצמית?
כאשר מוגשת תביעת ביטוח ע”י לקוח בגין אירוע ביטוחי, לדוגמא נזק לרכב, הוא מחוייב לשאת בחלק מסוים מהנטל, שמנוכה מתשלומי הפיצוי המגיעים לו, לפי הגדרת סעיף ההשתתפות העצמית בפוליסה.
כאשר סכום הפיצוי נמוך מההשתתפות המוגדרת, הלקוח כלל אינו מקבל כספים ולמעשה התביעה מבוטלת. בדרך כלל נמנעת מראש.
במקרים מסויימים הלקוח פטור מסעיף זה. לדוגמא, כאשר נזק לרכב הוא מוחלט (טוטאל-לוס).
בביטוח רכב ניתן לרכוש כיסוי לביטול ה"ע.
מדוע קיים סעיף השתתפות עצמית?
כל הרעיון של השתתפות עצמית נולד כדי למנוע תביעות ביטוח בסכומים קטנים. על פניו נראה כי הסעיף הנ"ל מגן על חברות הביטוח.
ההסבר המקובל לשאלה מהי השתתפות עצמית, הוא מניעה של טיפול יקר בתביעות זולות, שעלול לשחוק את הרווחיות ואת הכדאיות של שיווק וניהול פוליסות ביטוח.
זה נכון, אבל כאשר יורדים לפרטים ניתן להבין שמאחורי העיקרון יש גם דאגה לצרכן ואחריות ליציבות של שווקי הביטוח.
מהם היתרונות?
תחשבו רגע על עולם בלי השתתפות עצמית, בו כל תביעה ולו הקטנה ביותר מטופלת באותו כובד ראש. שתי השפעות מיידיות ולא רצויות היינו חווים מייד: עלייה במחירי הביטוח כתוצאה מעלייה בעלויות השירות והגדלת היקפי הסיכונים, ולא פחות בעייתי – התארכות משך הטיפול בתביעות, בכלל זה תביעות גדולות – כתוצאה מן העומס התפעולי של התביעות הקטנות.
סעיף ההשתתפות העצמית למעשה יוצר איזון של אינטרסים ומבטיח מקסימום יציבות בענף שהוא מן הרגישים ביותר.
ויש לו יתרון נוסף; באמצעות סעיף זה יכול הלקוח לווסת את עלות הביטוח.
לדוגמא, הגדלת ההשתתפות מורידה את הפרמיה והקטנתה מגדילה את הפרמיה. כל אחד יכול לעשות את השיקול שלו לפי יכולת התשלום והערכת הסיכונים.
יש לציין כי הגשת תביעה בסכומים קטנים עלולה לעלות למגיש התביעה, הלקוח המבוטח, יותר מהפיצוי שהוא מתכנן לקבל. כלומר, יצא שכרו בהפסדו.
מוסר ההשכל הוא, כמו תמיד, לא לקחת שום דבר כפשוטו ותמיד להסתכל גם על התמונה הכוללת ולא רק על האינטרס המיידי.
אנחנו מצדנו עומדים לרשותכם גם בשאלה מהי השתתפות עצמית ולמה צריך את זה – עם ייעוץ ופתרונות שיביאו לכם את מירב התועלת ברגע האמת.
